Con las compras navideñas detrás y un nuevo año acercándose, probablemente estés buscando comenzar el 2024 con buen pie. Eso significa asegurarse de que el dinero que gastó en sus tarjetas de crédito no quede sin pagar. Pero si esa no es una opción, deberá actuar rápido para evitar daños a su puntaje crediticio.
Aproximadamente el 60% de los estadounidenses viven de cheque en cheque, según un informe de Pymnts.com. Y a medida que la inflación continúa, los clientes de tarjetas de crédito siguen teniendo dificultades para hacer sus pagos. pagos mínimosprovocando daños puntajes de crédito y el mayor interés que los consumidores tendrán que pagar.
El saldo promedio de las tarjetas de crédito para los estadounidenses es $5,910, según el sitio hermano de CNET, Bankrate. Y existe una creciente preocupación de que muchas cuentas de tarjetas de crédito se vuelvan morosas a medida que los prestatarios se atrasen en los pagos.
Si tiene dificultades para realizar los pagos con tarjeta de crédito, tenemos algunas opciones que pueden ayudarlo a mantenerse en pie mientras intenta pagar sus facturas. Para más, aquí están los Las mejores tarjetas de crédito para pagar deudas..
1. Llame a su compañía de tarjeta de crédito y explíquele su situación.
Tan pronto como sepa que no podrá realizar su pago mínimo, comuníquese con la compañía de su tarjeta de crédito para que estén al tanto de su situación. Si la empresa no lo sabe, podría asumir lo peor y tomar medidas. Informar a su proveedor de tarjeta de crédito puede ayudarle a evitar consecuencias negativas y a mantener el control.
Es posible que la compañía de su tarjeta de crédito pueda establecer un plan de pago que usted pueda pagar. El prestamista también podría cambiar la fecha de vencimiento de su pago para que funcione mejor con su cheque de pago. También podría ser posible negociar una APR más baja: el interés anual que paga sobre el saldo de su tarjeta de crédito.
Independientemente de lo que resuelva, obtenga los detalles por escrito. Bruce McClary, vicepresidente senior de comunicaciones de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticiole dijo a CNET que debe asegurarse de recibir una confirmación oficial y los términos de cualquier cambio en su cuenta por parte del emisor de su tarjeta de crédito en caso de que las cosas no salgan como pensaba.
El emisor de la tarjeta de crédito también puede tener programas de ayuda o dificultades (ver más abajo) que perjudican menos su puntaje crediticio que entrar en mora (una cuenta vencida) o tener su cuenta Descargado, lo que significa que se cancela como pérdida y se cierra a cargos futuros. Cuando eso sucede, su índice de utilización de crédito aumenta, lo que puede reducir su puntaje crediticio. También puede disminuir su historial crediticio, lo que afecta su puntaje crediticio.
Comuníquese con su prestamista lo antes posible si no puede realizar un pago.
2. Pruebe el asesoramiento crediticio o un programa de gestión de deudas.
Otra opción de ayuda con la deuda de tarjetas de crédito es buscar agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro o programas de gestión de deuda que puedan ayudar con la elaboración de presupuestos.
«Un programa de gestión de deuda le permite retomar el rumbo de manera asequible dentro de su presupuesto, mientras que también se beneficia de pagos y tasas de interés reducidos hasta que liquide sus cuentas», explicó McClary. Estos programas pueden ayudarle a encontrar una solución a largo plazo con sus acreedores basada en su presupuesto, haciendo que los pagos sean más sostenibles. ellos también pueden negociar con los acreedores en su nombre para crear un nuevo plan de pago.
Rod Griffin, director senior de educación del consumidor de Experian, sugiere comunicarse con la oficina del fiscal general o con el Oficina de Protección Financiera del Consumidorademás de comprobar Consumidor.gov para todas sus opciones locales.
3. Reelabora tu presupuesto y encuentra lugares para ahorrar o ganar más
Si tiene problemas presupuestarios que le dificultan pagar sus facturas, considere recortar los gastos mensuales innecesarios y solicitar asistencia del gobierno. Hay programas que pueden otorgarle un subsidio para pagar sus facturas de energía; por ejemplo, el Programa de asistencia energética para hogares de bajos ingresos. Los estados también ofrecen asistencia de alquilerasí como Asistencia Temporal para Familias Necesitadasque ayuda con alimentación, vivienda, energía para el hogar, cuidado de niños y capacitación laboral.
A continuación, considere cancelar servicios de transmisión o cable, reduciendo compras y devolviendo compras recientes innecesarias. Intente comer en casa con más frecuencia y reduzca las visitas a restaurantes y cafés especiales. Si es posible, trabaje desde casa para ahorrar dinero en gasolina. También podría utilizar un sistema de «pago por uso». opción de seguro de coche si no conduce con frecuencia. Es posible que estos pequeños cambios no sean suficientes para cubrir sus facturas, dependiendo de cuánto debe, pero el dinero que ahorre aún puede acumularse a largo plazo.
Una vez que haya identificado sus oportunidades de ahorrar, comience a buscar formas adicionales de ganar más dinero. Revise su armario de almacenamiento de artículos no deseados y electronica usada y ponerlos a la venta en aplicaciones como eBay, Mercari y Poshmark. Tú podrías iniciar un negocio secundario o regístrate para ser conductor de Uber o Lyft. También puedes alquilar tu coche en Enseñando cuando no lo estás usando.
4. Transfiera sus saldos a una tarjeta de crédito con APR inicial del 0%
Si su puntaje crediticio aún es lo suficientemente bueno (por ejemplo, aún no ha faltado a ningún pago), considere solicitar un 0% APR introductorio tarjeta de crédito y transfiriendo sus saldos. Por lo general, necesitará un puntaje de crédito de al menos 670 para aprovechar una de estas tarjetas, pero cambiar la deuda de su tarjeta de crédito a una tarjeta con APR inicial del 0% puede ahorrarle tiempo y dinero al intentar saldar la deuda de la tarjeta de crédito.
Sin embargo, si ya tiene problemas financieros y no puede realizar su pago mínimo actual, es posible que esta no sea la mejor opción para usted, ya que aún se espera que realice pagos con su nueva tarjeta, incluso durante el período de introducción. Si no lo hace, su período de 0% APR podría finalizar antes de tiempo.
Si no puede obtener la aprobación para una APR inicial del 0% y tiene varios saldos de tarjetas de crédito, considere solicitar una préstamo de consolidación de deuda. Su deuda aún cobrará intereses, pero solo tendrá que realizar un pago y podría obtener una tasa más baja en general.
Un asesor de crédito puede ayudar a encontrar una solución para que los pagos sean más sostenibles.
Desventajas de los programas de dificultades financieras de las tarjetas de crédito
Aunque no los verá publicitados mucho, muchos acreedores ofrecen programas para situaciones difíciles que lo ayudan a pagar la deuda de su tarjeta de crédito. Los términos varían según el prestamista, pero pueden incluir opciones como omitir pagos o reducir su pago mínimo o su APR. Generalmente, debe solicitar el programa comunicándose con su acreedor, pero puede haber ciertas estipulaciones. Por ejemplo, es posible que deba proporcionar pruebas de que está pasando por dificultades.
Sin embargo, los programas tienen algunas desventajas que podrían dañar su puntaje crediticio. Esto es lo que son.
1. Liquidar su deuda por menos de lo acordado originalmente
Si liquida su deuda por menos de lo acordado originalmente (por ejemplo, si su deuda original era de $15 000 pero llegó a un acuerdo por $10 000), podría dañar su puntaje crediticio porque no cumplió con su obligación original. Por otro lado, McClary agrega que mientras usted se concentra en pagar sus tarjetas de crédito, debe priorizar la liquidación de su deuda sobre su puntaje crediticio: pagar su deuda tendrá un efecto a largo plazo mucho mayor que obsesionarse con componentes crediticios aislados. .
2. Los emisores podrían reducir su límite de crédito o cerrar su cuenta
La compañía de la tarjeta de crédito podría reducir su límite de crédito o incluso cerrar su cuenta mientras realiza los pagos, lo que afectará su puntaje crediticio. Un límite de crédito más bajo afectaría su índice de utilización de crédito (la suma de sus saldos en comparación con sus límites de crédito), una parte importante de los puntajes de crédito, ya que su crédito total utilizado aumentará.
Si su cuenta se cierra más tarde, su antigüedad crediticia promedio (la duración de todas sus cuentas dividida por el número total de cuentas), otro componente de su puntaje crediticio, disminuirá. Su índice de utilización de crédito y la duración de su historial crediticio son dos factores importantes en su puntaje crediticio.
3. Inscribirse en un programa para situaciones difíciles, en general
Simplemente inscribirse en un plan para situaciones difíciles podría afectar indirectamente su puntaje crediticio, dijo a CNET la analista de WalletHub, Jill González. «El emisor de su tarjeta de crédito puede incluir una nota en su informe crediticio que pueda alertar a otros acreedores potenciales sobre sus problemas financieros».
Debido a las posibles consecuencias negativas de los programas para situaciones difíciles, Griffin dice que puede ser mejor trabajar en un buen programa de ayuda con un asesor financiero.
Para más información, aquí está cómo salir de la deuda de tarjeta de crédito. Además, aquí está qué saber sobre la consolidación de deuda y cómo perjudica y ayuda a su crédito.
Si desea desarrollar su mal crédito pero necesita las herramientas, consulte nuestras recomendaciones para mejores tarjetas de crédito para mal crédito y Las mejores tarjetas de crédito para obtener un crédito justo y medio.. Usar estas tarjetas junto con mejores prácticas para aumentar su crédito ayudará a proteger su situación financiera.
