La Reserva Federal finalizó su reunión de enero del Comité Federal de Mercado Abierto pausar las subidas de tipos nuevamente por cuarta vez consecutiva, un movimiento que la mayoría de los expertos anticiparon. Esta es una buena noticia para los ahorradores que buscan capitalizar las tasas competitivas que probablemente se mantendrán por un poco más de tiempo. cuentas de ahorro de alto rendimiento y certificados de deposito.
El presidente de la Reserva Federal, Jerome Powell, señaló que la Reserva Federal no dudará en ajustar la política monetaria (en otras palabras, aumentar las tasas de interés) en función de las condiciones económicas futuras. Dicho esto, destacó los avances positivos realizados durante el año pasado en la reducción de la inflación y el mantenimiento de bajos niveles de desempleo. “[FOMC] «Los participantes no consideran que sea apropiado aumentar aún más las tasas de interés», dijo Powell en la conferencia. Conferencia de prensa del 31 de enero (PDF). Sin embargo, no se descartan nuevas subidas de los tipos de interés si las condiciones lo requieren.
En el entorno actual de tasas elevadas, puedes encontrar muchos bancos y las cooperativas de crédito que ofrecen cuentas de ahorro y CD con rendimientos porcentuales anuales, o APY, del 5% o más. Dicho esto, la mayoría de los expertos coinciden en que los APY de ahorro han alcanzado su punto máximo. Esto es lo que eso significa para usted.
Cómo influye la Reserva Federal en las tasas de depósito
El FOMC de la Reserva Federal se reúne ocho veces al año para evaluar los cambios en las tasas de interés, es decir, aproximadamente una vez cada seis semanas. En la reunión más reciente, el 31 de enero, la Reserva Federal decidió mantener la tasa actual de los fondos federales en un rango del 5,25% al 5,50%.
El FOMC comenzó a apuntar a la inflación con aumentos de tasas en marzo de 2022, y la inflación alcanzó un máximo de 40 años del 9,1% en junio de ese año. El índice de precios al consumidor, un indicador de inflación que mide el cambio porcentual en los costos de bienes y servicios, aumentó un 0,3% en diciembre de 2023, según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU.. Eso situó la inflación anual en el 3,4% durante los últimos 12 meses. Si bien la inflación avanza en la dirección correcta, sigue siendo superior al objetivo del 2% de la Reserva Federal.
La Reserva Federal fija la tasa de los fondos federales, que determina cuánto cobran los bancos por prestar y pedir dinero prestado. A su vez, esas tasas influyen en los APY de las cuentas de depósito. Si se reduce la tasa de los fondos federales, generalmente lo siguen los APY. Sin embargo, los cambios pueden tardar varias semanas o incluso meses en surtir efecto.
Aunque algunos bancos establecen el APY de sus cuentas de depósito de acuerdo con la dirección de la tasa de los fondos federales, el momento y las tasas específicas pueden variar. «Algunos grandes bancos están nadando en depósitos y no necesitan pagar para atraer más», dijo Greg McBride, analista financiero jefe del sitio hermano de CNET, Bankrate.
Como tal, puede haber diferencias dramáticas en las tasas de interés de las cuentas de un banco a otro. “La gente debería comparar precios, y no simplemente comparar precios hoy; deberían comprar dentro de una semana, un mes y tres meses”, dijo Gary Zimmerman, fundador y director ejecutivo de MaxMiInterés.
¿Cuándo bajarán las tasas?
La mayoría de los expertos creen que hemos alcanzado la cima en tasas de cuentas de depósito. «Es poco probable que las tasas de interés aumenten mucho más, pero podríamos ser testigos de recortes este año», dijo Harry Turner, fundador de El inversor soberano.
Los precios de las viviendas también pueden afectar las decisiones futuras de la Reserva Federal sobre las tasas de interés. «Si comenzamos a ver una mayor caída en las compras de viviendas debido a las altas tasas de interés, esto podría indicar un entorno financiero más estricto para los consumidores», dijo RJ Weiss, planificador financiero certificado. «En este escenario, la presión podría aumentar sobre la Reserva Federal para que considere reducir las tasas de interés para estimular el endeudamiento y el gasto».
Pero predecir exactamente cómo cambiarán las tasas durante el próximo año no es una ciencia exacta. «Es realmente difícil hacer predicciones sobre las tasas de interés a pesar de que la Reserva Federal es muy abierta con respecto a lo que quiere hacer», dijo Jordan Gilberti, CFP y planificador principal senior de Faceta.
Gilberti sugiere prepararse para el peor escenario al pensar en las mejores estrategias para aumentar sus ahorros, ya sea que esté reservar dinero en efectivo para una emergencia o construir un fondo de amortización. Dado que es probable que las tasas estén en su punto más alto, comprar un CD o transferir su dinero a una cuenta de ahorros de alto rendimiento lo antes posible es la mejor estrategia para maximizar sus ganancias por intereses.
Consejos para encontrar la cuenta de ahorros o CD adecuado a medida que aumentan las tasas
Tenga en cuenta que los bancos más grandes y de marca con mayores presupuestos de marketing no son los únicos que ofrecen tasas competitivas en cuentas de ahorro y CD. Bancos comunitarios o regionales, cooperativas de crédito y bancos solo en línea A menudo ofrecen tasas más altas en cuentas de depósito para atraer nuevos clientes.
“[Savers] hay que pensar detenidamente en qué cuentas de ahorro o CD [to open]”, escribió Baruch Silvermann, director ejecutivo de The Smart Investor, en un correo electrónico a CNET. “Con tanta incertidumbre, puede que no sea una buena idea inmovilizar su dinero a largo plazo. Es probable que desee la flexibilidad para poder mover su dinero con bastante libertad cuando surja una mejor oportunidad”.
“[If] Si está buscando CD, concéntrese en plazos más cortos, para que pueda reinvertir o mover su dinero cuando venzan. Alternativamente, podría elegir un CD a más largo plazo si no hay penalización por retiro”, añadió Silvermann.
El mejores ahorros de alto rendimiento Las cuentas ofrecen APY superiores al 5%, tarifas bajas y sin requisitos de saldo mínimo. El mejores tarifas de CD en plazos de CD de seis meses a cinco años han disminuido ligeramente, pero continúan alcanzando el 5,5% APY. Al evaluar una cuenta de ahorros, tenga en cuenta los cargos asociados con la apertura o el mantenimiento de la cuenta. Los CD ofrecen una tasa de crecimiento fija y segura, siempre que pueda dejar los fondos en la cuenta hasta la fecha de vencimiento. Los términos pueden durar desde tres meses hasta cinco años o más.
¿Qué deben hacer los ahorradores?
Antes de abrir una cuenta, confirme que su depósito esté asegurado por la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (para bancos) o la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (para cooperativas de crédito). Esto protege su dinero por hasta $250,000 por persona, por institución si el banco quiebra. También debe comparar los APY y la facilidad con la que puede acceder a su dinero antes de tomar una decisión.
Comprender los pros y los contras de cada tipo de cuenta de depósito puede ayudarle a tomar la mejor decisión según sus necesidades.
Cuentas de ahorro tradicionales
La mayoría de las instituciones financieras ofrecen cuentas de ahorro tradicionales. Si ya tiene una relación con un banco, puede resultar conveniente abrir una cuenta de ahorros tradicional en él. Sin embargo, estas cuentas a menudo pagan un mínimo intereses sobre tus ahorros. El rendimiento porcentual anual promedio de una cuenta de ahorro tradicional es solo del 0,47%, según el FDIC.
Ventajas
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Las cuentas de ahorro tradicionales están ampliamente disponibles en la mayoría de las instituciones financieras.
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Su dinero es fácilmente accesible cuando lo necesita.
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Si su cuenta está en una institución asegurada por la FDIC o la NCUA, está protegida hasta $250,000 por persona, por institución.
Cuenta de ahorros de alto rendimiento
A cuenta de ahorros de alto rendimiento es una cuenta que genera intereses que a menudo ofrecen bancos en línea, cooperativas de crédito u otras instituciones de servicios financieros. Los mejores APY disponibles en cuentas de ahorro de alto rendimiento son más del 5%.
Ventajas
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Algunas cuentas de ahorro de alto rendimiento ganan más de 11 veces más que las cuentas de ahorro tradicionales.
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Su dinero es fácilmente accesible cuando lo necesita.
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Si su cuenta está en una institución asegurada por la FDIC o la NCUA, está protegida hasta $250,000 por persona, por institución si la institución fracasa.
Contras
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La disponibilidad puede ser limitada. Estas cuentas no las ofrecen todos los bancos o cooperativas de crédito.
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A menudo está disponible en bancos que operan únicamente en línea y no tienen sucursales físicas. Debe sentirse cómodo con un entorno de banca digital.
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Muchas cuentas las proporcionan bancos que operan únicamente en línea y no tienen sucursales físicas. Debe sentirse cómodo con una experiencia bancaria completamente digital.
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Las tarifas variables pueden cambiar en cualquier momento.
Certificado de deposito
A certificado de deposito Es una cuenta de depósito que ofrece una tasa fija por un tiempo o plazo específico. A cambio de un crecimiento fijo, usted acepta no retirar su dinero antes de que finalice el plazo. El principal beneficio de un CD es que su dinero crece con el tiempo a un APY predeterminado.
Competitivo CD de un añopor ejemplo, pueden obtener APY de hasta el 5,5% o más.
Ventajas
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Se aplica una tasa fija a todo el plazo del CD.
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Los CD están ampliamente disponibles en la mayoría de los bancos o cooperativas de crédito.
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Si su cuenta está en una institución asegurada por la FDIC o la NCUA, está protegida hasta $250,000 por persona, por institución.
CD sin penalización
A CD sin penalización Es un CD especializado que ofrece una tasa fija por un plazo específico, como los CD tradicionales. Sin embargo, esta cuenta de depósito no impone una multa por retiro anticipado si necesita acceder a su dinero antes de que finalice el plazo. Estos CD generalmente están menos disponibles y los APY son más bajos. Sin embargo, la flexibilidad adicional puede justificar una ligera bajada de las tarifas.
Ventajas
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Se aplica una tasa fija a todo el plazo del CD.
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Los retiros antes del vencimiento del CD no incurren en sanciones.
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Si su cuenta está en una institución asegurada por la FDIC o la NCUA, está protegida hasta $250,000 por persona.
La línea de fondo
La decisión de la Reserva Federal de mantener los tipos estables por cuarta vez consecutiva era ampliamente anticipada. Sólo el tiempo revelará cómo responderán los bancos a la última decisión de la Reserva Federal. Mientras tanto, cabe esperar que las tasas de ahorro sigan siendo altas. Si aún no obtiene una tasa de interés competitiva sobre sus ahorros, considere fijar una tasa de CD alta o transferir sus fondos a una cuenta de ahorros de alto rendimiento para aumentar sus ganancias por intereses.