Cuando usted refinanciar una hipoteca, reemplaza su préstamo hipotecario existente por uno diferente que tiene una nueva tasa de interés y/o plazo de préstamo. Para la mayoría de los propietarios de viviendas, el objetivo principal de la refinanciación es ahorrar dinero obteniendo una tasa más baja. tasa de interés hipotecario.
Pero como las tasas de interés siguen siendo relativamente altas, es poco probable que muchos propietarios encuentren suficientes incentivos financieros para refinanciar sus hipotecas.
La refinanciación podría tener sentido por otras razonespero todo depende de tu situación particular.
Tasas de interés y tendencias actuales de refinanciación
Desde principios de 2022, las tasas hipotecarias se dispararon en respuesta a la alta inflación y la agresiva estrategia de aumento de tasas de la Reserva Federal. Pero la Reserva Federal no ha subido las tasas desde julio y planea hacer su primer recorte de tipos en algún momento de 2024, siempre y cuando la inflación continúe su trayectoria descendente.
Las tasas de refinanciamiento están ahora cerca del 7%. Pero dado que la gran mayoría de los propietarios de viviendas tienen una tasa hipotecaria inferior al 5%, ha habido una caída importante en la actividad de refinanciación.
Durante la pandemia, cuando las tasas eran tan bajas como el 2% y el 3%, refinanciaciones con retiro de efectivo estaban de moda. Hoy en día, los propietarios de viviendas que habrían buscado refinanciamientos con retiro de efectivo para asegurarse una tasa hipotecaria más barata han conservado sus hipotecas existentes y han recurrido a préstamos sobre el valor líquido de la vivienda y líneas de crédito sobre el valor líquido de la vivienda como una forma de sacar dinero en efectivo de sus propiedades.
Si bien las tasas hipotecarias deberían caer a cerca del 6% para fin de año, los expertos dicen que los días de tasas bajas no están en el futuro cercano. Pero si compró una casa cuando las tasas estaban cerca del 8%, podría tener sentido considerar un refinanciamiento ahora que las tasas han comenzado a bajar, según Alex Tomás, analista de investigación senior de John Burns Research and Consulting. «La Reserva Federal ha señalado que espera recortar las tasas este año, pero no nos ha dado un cronograma y queda mucho año por delante», dijo Thomas.
¿Qué es la refinanciación?
Cuando usted refinanciar su hipoteca, paga su hipoteca existente con un nuevo préstamo hipotecario que viene con nuevas tasas y términos. Si aseguró su hipoteca existente cuando las tasas de interés eran más altas que hoy, refinanciar a una tasa más baja puede ahorrarle dinero en su pago mensual o permitirle liquidar el préstamo más rápido (y a veces ambas cosas).
Razones para considerar la refinanciación
Hay muchas buenas razones para refinanciar cuando las condiciones son adecuadas. Algunos de los escenarios más comunes incluyen:
Reduce tus pagos mensuales
Cambiar a un nuevo préstamo con una tasa de interés más baja o un plazo de pago más largo puede reducir el pago mensual de su hipoteca. La cantidad que ahorrará cada mes depende del tamaño de su hipoteca y de cuánto menor sea la nueva tasa de interés en comparación con su préstamo anterior. La mayoría de los expertos recomiendan refinanciar si puede reducir su tasa de interés en un 0,75%.
Liquida tu hipoteca antes
Si su hipoteca original era un préstamo a 30 años, podría refinanciarla para liquidarla antes. Con una tasa de interés más baja, es posible que pueda cambiar a un préstamo a 15 años y aún tener un pago mensual manejable. Reducir la duración de la hipoteca también reduce la cantidad total de intereses que pagará durante la vigencia del préstamo.
Sacar dinero en efectivo de tu casa
Con un refinanciamiento con retiro de efectivo, usted solicita un nuevo préstamo que es mayor que lo que debe en su préstamo anterior y toma la diferencia como pago en efectivo. Muchos propietarios utilizan un refinanciamiento con retiro de efectivo para pagar las mejoras en el hogar.
Cambiar a un préstamo a tipo fijo
Si tienes un hipoteca de tasa ajustable, cambiar a un préstamo a tasa fija podría ser una buena decisión. La refinanciación puede ayudarle a reducir el riesgo futuro, según Jason Fink, profesor de finanzas en la Universidad James Madison en Harrisonburg, Virginia. Fijar una tasa fija proporciona previsibilidad y protección contra futuros aumentos de tasas.
Eliminar el seguro hipotecario privado
La mayoría de los préstamos requieren seguro hipotecario privado si paga menos del 20% al comprar una casa. A medida que los precios de las viviendas han aumentado, es posible que haya cruzado el umbral del 20% del valor líquido, lo que le brinda la oportunidad de refinanciar sin PMI. (También puede pedirle a su prestamista actual que elimine el PMI sin refinanciar).
Razones para no refinanciar
Las tarifas son demasiado altas
Si bien la refinanciación puede ahorrar dinero a largo plazo, deberá pagar costos de cierre por adelantado que pueden sumar miles de dólares.
Las tasas de interés son más altas
Si las tasas de interés han aumentado y su plazo de pago es el mismo, sus pagos aumentarán y no ahorrará dinero.
Estás planeando mudarte pronto
Podría llevar algunos años recuperar sus tarifas de refinanciamiento. Si espera mudarse dentro de unos años, es posible que los problemas y los gastos de refinanciar ahora no tengan sentido.
Ya casi has terminado de pagar tu hipoteca
Las hipotecas están diseñadas para que los pagos de intereses más altos se realicen durante los primeros años. Cuanto más tiempo haya tenido la hipoteca, más se destinará su pago mensual a pagar el capital. Si refinancia más adelante en el plazo del préstamo, volverá a pagar principalmente intereses en lugar de generar capital.
Diferentes tipos de refinanciación
Existen algunas opciones diferentes para refinanciar una hipoteca. A continuación se muestra un desglose de algunas de las diferentes formas de reemplazar su préstamo hipotecario actual:
Refinanciamiento a tasa y plazo
Un refinanciamiento de tasa y plazo reemplaza su hipoteca con una nueva tasa y/o plazo con uno de dos objetivos: ahorrar dinero o liquidar el préstamo más rápido. Por ejemplo, podría decidir refinanciar una hipoteca a 30 años con una tasa de interés del 7,5% con una nueva hipoteca a 30 años con una tasa de interés del 6,5% para reducir sus cargos por intereses. O es posible que le queden 20 años en una hipoteca a 30 años y opte por refinanciar con una hipoteca a 15 años (idealmente con una tasa de interés más baja) para acelerar el cronograma de pago.
Refinanciación con retiro de efectivo
Un refinanciamiento con retiro de efectivo reemplaza su hipoteca existente con un nuevo préstamo que vale más que su préstamo actual. El objetivo de un refinanciamiento con retiro de efectivo es aprovechar el valor líquido de su vivienda y pedir prestado efectivo a una tasa más baja para cubrir un gasto importante, como remodelar su cocina o pagar la universidad.
FHA o VA agilizan el refinanciamiento
Si tiene una hipoteca respaldada por la FHA o la VA, es posible que pueda calificar para un refinanciamiento simplificado. Esto «agiliza» el proceso al eliminar parte del papeleo adicional involucrado, incluida una nueva tasación de vivienda o documentación de prueba de ingresos. Los refinanciamientos simplificados de VA se conocen comúnmente como VA IRRRL o préstamo de refinanciamiento con reducción de tasas de interés.
Cómo obtener la mejor tarifa de refinanciación
Obtener la tasa de refinanciamiento más baja disponible es similar a obtener la tasa más baja posible en un préstamo para compra nueva: comienza con sus finanzas personales. Evaluar su informe de crédito al menos 30 días antes de solicitar un refinanciamiento; Y si hay alguna información incorrecta, discútala. Los acreedores tienen 30 días para confirmar la exactitud de la información o eliminarla de su informe. Eliminar información inexacta puede mejorar su puntaje crediticio y posiblemente ayudarlo a calificar para una tasa de interés más baja.
Tomar medidas para mejorar su crédito, incluido el pago de tarjetas de crédito, puede reducir el riesgo asociado con su nuevo préstamo. También es importante comparar opciones de varios prestamistas. Además de obtener la tarifa más baja, comparar precios puede ayudarlo a encontrar opciones con tarifas más bajas para ayudarlo a ahorrar en los costos de cierre.
Tasas actuales de hipotecas y refinanciamientos
Compra
Refinanciar
Producto | Tasa de interés | ABR |
---|---|---|
tasa fija a 30 años | 7,11% | 7,13% |
FHA de tasa fija a 30 años | 6,31% | 7,00% |
VA de tasa fija a 30 años | 6,51% | 6,63% |
Jumbo de tasa fija a 30 años | 7,19% | 7,20% |
tasa fija a 20 años | 6,98% | 7,01% |
tasa fija a 15 años | 6,55% | 6,58% |
Jumbo a tipo fijo a 15 años | 6,65% | 6,66% |
BRAZO 5/1 | 6,11% | 7,26% |
5/1 BRAZO jumbo | 5,95% | 7,01% |
BRAZO 7/1 | 6,33% | 7,23% |
7/1 BRAZO jumbo | 6,10% | 6,92% |
10/1 BRAZO | 7,25% | 7,73% |
Refinanciamiento a tasa fija a 30 años | 7,21% | 7,23% |
Refinanciamiento de la FHA a tasa fija a 30 años | 6,38% | 7,08% |
Refinanciamiento VA a tasa fija a 30 años | 6,48% | 6,68% |
Refinanciamiento jumbo a tasa fija a 30 años | 7,28% | 7,30% |
Refinanciamiento a tasa fija a 20 años | 7,02% | 7,05% |
Refinanciamiento a tasa fija a 15 años | 6,52% | 6,55% |
Refinanciamiento jumbo a tasa fija a 15 años | 6,59% | 6,60% |
Refinanciamiento ARM 5/1 | 6,04% | 7,14% |
Refinanciamiento jumbo 5/1 ARM | 5,96% | 6,96% |
Refinanciamiento ARM 7/1 | 6,27% | 7,13% |
Refinanciamiento jumbo 7/1 ARM | 6,08% | 6,90% |
Refinanciamiento ARM 10/1 | 7,28% | 7,72% |
Actualizado el 6 de febrero de 2024.
Cómo solicitar la refinanciación de mi préstamo hipotecario
1. Obtenga su crédito en buena forma: si bien los prestamistas convencionales aprobarán solicitudes de refinanciamiento con un puntaje crediticio de 620 o más, las mejores tasas se otorgan a los prestatarios con puntajes de 740 o más.
2. Calcule cuánto valor líquido tiene en su vivienda: ¿Cuánto vale su casa? ¿Y cuánto dinero debes todavía de tu hipoteca actual? La diferencia es el valor líquido de su vivienda. En pocas palabras, cuanto mayor sea el capital, mejor se verá ante los ojos de un prestamista.
3. Compare varias ofertas: no es necesario que refinancie su hipoteca con su prestamista actual, aunque vale la pena comenzar con ellos para ver qué pueden ofrecer. Algunos prestamistas no aplicarán ciertas tarifas a los prestatarios actuales que deseen refinanciar. Sin embargo, asegúrese de comparar otras opciones. Comparar precios es la clave para ahorrar dinero, ya sea que esté comprando comestibles o una nueva hipoteca.
4. Bloquee su tarifa: Las tarifas han aumentado sustancialmente desde la La Reserva Federal comenzó a subir las tasas de interés, por lo que es importante fijar una tarifa una vez que encuentre una que se adapte a sus necesidades. Si no lo hace, podría terminar pagando más. Asegúrate de preguntar sobre un bloqueo de tasa de flotación hacia abajoque le permite aprovechar tasas de interés más bajas si están disponibles.
5. Comuníquese: una vez que haya elegido un prestamista, es importante responder a las solicitudes de documentación financiera. Cuanto más rápido responda, más rápido podrá cerrar el nuevo préstamo y más rápido podrá comenzar a ahorrar dinero con su tasa más baja.
Preguntas frecuentes
Puede haber una ligera diferencia entre las tasas promedio de refinanciamiento y las tasas promedio de préstamos para compra (la hipoteca inicial contratada sobre la vivienda). La mayor diferencia entre comprar una casa nueva y refinanciar su hipoteca actual tiende a estar en los costos de cierre. Los costos de cierre de las refinanciaciones son más bajos, con un promedio de menos del 1% del monto total del préstamo. Sin embargo, existen algunas excepciones en Nueva York, Pensilvania y Delaware, donde los costos de cierre son significativamente más altos.
La refinanciación implica pagar los costos de cierre, aunque los costos tienden a ser más bajos que con un préstamo para compra nueva. Debería esperar pagar entre el 2% y el 5% del valor total de la hipoteca, según el tamaño del préstamo, aunque es posible que pueda transferir los costos de cierre al saldo de su préstamo. En 2021, los costos de cierre promedio para refinanciar una hipoteca para una vivienda unifamiliar sumaron $2,375, según datos de ClosingCorp. Sin embargo, esa cifra no incluye ningún impuesto local, que puede sumar miles de dólares en ciertas partes del país.
Para determinar si la refinanciación tiene sentido financiero, debe determinar su punto de equilibrio, es decir, cuándo sus ahorros proyectados son mayores que los costos asociados con la refinanciación del préstamo. En última instancia, esto se reduce a cuánto tiempo planea vivir en la casa. Por ejemplo, si va a pagar $6,000 para refinanciar su hipoteca a una tasa más baja, deberá determinar si permanecerá en la casa el tiempo suficiente para que los ahorros mensuales totales sumen más de $6,000.