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Comprar una casa se trata de negociar. Querrá que un vendedor acepte su oferta y luego podría intentar obtener algunas concesiones para cubrir una parte de su costos de cierre.
Sin embargo, el proceso de negociación no se limita a la parte del trato entre comprador y vendedor. También debe estar preparado para negociar la tasa de interés de su préstamo con un prestamista hipotecario.
Con las tasas hipotecarias aún flotando en el Rango del 6% al 7%, encontrar una manera de ahorrar en los costos de su préstamo puede significar la diferencia entre comprar una casa nueva o no. Continúe leyendo para aprender todo lo que necesita saber sobre la negociación. las tasas hipotecarias.
¿Se pueden negociar las tasas hipotecarias?
Las tasas hipotecarias no están escritas en piedra. De hecho, el 26% de compradores de vivienda quienes negociaron con éxito sus tasas hipotecarias lograron obtener un mejor trato a principios de 2022, según investigación de Fannie Mae. Sin embargo, muy pocos compradores de vivienda durante ese mismo período intentaron negociar con sus prestamistas. Sólo un tercio de todos los compradores intentaron regatear los costes relacionados con la hipoteca.
Cómo negociar las tasas hipotecarias
Cuando se trata de fijar la tasa hipotecaria, el poder se inclina a favor del prestamista. Después de todo, la empresa le está prestando una gran cantidad de dinero para pagar la casa. Con eso en mente, comience el proceso enfocándose en los factores que están bajo su control. A continuación se ofrecen seis consejos para reducir la tasa de su hipoteca.
1. Fortalece tu aplicación
Cuando estás negociando con un prestador, haga todo lo posible para aumentar su atractivo como prestatario. Eso significa tomarse el tiempo para poner sus finanzas en óptimas condiciones. Liquide sus tarjetas de crédito y acumule sus ahorros para realizar un pago inicial mayor. Los prestamistas prefieren ver un alto puntuación de crédito (740 o más) y una baja relación deuda-ingresos (menos del 36%).
2. Obtenga cotizaciones de tasas de varios prestamistas
Obtuviste la aprobación previa de un prestamista, así que ya estás listo, ¿verdad? Equivocado. Si bien es posible que termine optando por ese prestamista inicial, es importante buscar otras opciones primero. De acuerdo a investigación de Freddie Maccomparar precios con varios prestamistas puede ayudar a los prestatarios a ahorrar entre $600 y $1200 por año.
3. Reduzca la tasa de su hipoteca con puntos de descuento
Además de intentar que un prestamista le ofrezca una tasa más baja, puede comprar algunos ahorros. A cambio de una tarifa, puntos hipotecarios (también conocidos como puntos de descuento) le permiten reducir su tasa de interés. Eso significa que puede fijar una tasa más asequible en lugar de poner más efectivo en el pago inicial, dijo Taylor Marr, economista jefe adjunto de Redfin.
Mientras pagando por puntos aumentará sus costos iniciales, puede ayudarlo a largo plazo.
Un punto se traduce en el 1% del monto del préstamo y cada punto generalmente reduce la tasa en un 0,25%. Entonces, digamos que obtienes un préstamo de $300,000 para un hipoteca fija a 30 años, con tipos de interés del 7%. Pagar por dos puntos costaría $6000 y reduciría su tasa al 6,5%. Tener esa tasa más baja disminuiría su pago mensual en alrededor de $100, ahorrándole un total de $36,521 durante el transcurso del préstamo. Si restas los $6,000 que pagaste por adelantado, la diferencia sería de alrededor de $30,000 en ahorros.
4. Esté atento a las ofertas de nuevas construcciones.
Si estás interesado en comprar una vivienda a estrenar, presta atención. A medida que los constructores terminan casas nuevas, necesitan incentivar a las personas a dejar de lado y comprar propiedades recientemente terminadas. Marr señala que muchos Los constructores ofrecen reducciones de tasa de 2 a 1.. Eso significa que durante el primer año paga un 2 % menos que la tasa fijada y, durante el segundo año, paga un 1 % menos. Obtener tasas más bajas durante los primeros 24 meses puede ayudar a los nuevos compradores a pagar una vivienda.
5. Sepa cuándo fijar una tasa y pregunte sobre las opciones flotantes
Las tasas hipotecarias suben y bajan constantemente. Entonces, si bien su prestamista podría anunciar el 7% tasas de interés hoy, que podría saltar al 7,3% mañana. Para evitar la posibilidad de un aumento, puede bloquear su tasa, esencialmente evitando cualquier movimiento alcista hasta la fecha de cierre. Los bloqueos de tarifas generalmente vienen en períodos de 30, 45 y 60 días, lo que significa que deberá estar preparado para cerrar dentro de ese período de tiempo.
Además, mientras busca el prestamista adecuado, pregunte acerca de una opción de bloqueo flotante. Esto le brinda la oportunidad de obtener una tasa más baja si las tasas disminuyen desde el momento en que solicita una hipoteca y el momento en que está listo para cerrar el préstamo.
6. Recuerda que la refinanciación puede ser una opción
El mercado actual Los altos precios de la vivienda y las elevadas tasas hipotecarias ciertamente no están creando muchas razones para que los compradores se sientan optimistas. Sin embargo, Marr apunta al panorama más amplio: existe una alta probabilidad de que las tasas bajen en los próximos años. Aunque Es posible que los propietarios de viviendas no vean tasas iguales o inferiores al 3%.probablemente todavía puedan contar con poder refinanciar y obtener una tasa más baja en algún momento en el futuro, dijo Marr.
Negocie las tarifas de su hipoteca y los costos de cierre.
Si bien negociar su tarifa es fundamental para los costos de propiedad de vivienda a largo plazo, también es importante trabajar para reducir sus gastos iniciales. Comprar una casa conlleva muchos costos de transacción únicos que pueden agregar miles de dólares (o, a veces, mucho más) a su presupuesto. En algunos casos, existen oportunidades para recortar esos gastos. Echemos un vistazo a las tarifas que generalmente son negociables y las que no son negociables.
Honorarios negociables
- Costos de aplicación: Algunos prestamistas cobran una tarifa de solicitud, pero esto no está escrito en piedra. Si realmente no quiere pagar uno, pregúntele a un prestamista si le eximirán de este gasto antes de molestarse en presentar la solicitud.
- Tarifas de originación: La mayoría de los prestamistas cobran una tarifa por tramitar el préstamo, que a menudo representa alrededor del 1% del monto del préstamo. Sin embargo, si tiene una aplicación sólida, pregunte acerca de posibles descuentos.
- Honorarios de tasación: Tendrá que obtener una tasación del valor de la propiedad y, en la mayoría de los casos, cubrir el costo de pagarle al profesional por esa tasación. Sin embargo, La investigación de Fannie Mae muestra que un pequeño número de compradores de vivienda lograron negociar sus honorarios de tasación. Nunca está de más preguntar.
- Seguro para propietarios de casas: El seguro para propietarios de viviendas es imprescindible: un prestamista no le permitirá firmar ningún documento sin él. Sin embargo, no es necesario que elija la primera opción. Hay muchas compañías de seguros, así que busque varias cotizaciones.
Tarifas no negociables
- Impuestos de transferencia: En la mayoría de los lugares, los impuestos sobre la venta de una vivienda se conocen como impuestos de transferencia, es decir, un impuesto sobre la transferencia de propiedad. Si bien pueden tener etiquetas diferentes, como tarifas de transferencia o impuestos de timbre, el costo lo fija el gobierno. Es posible que pueda lograr que el vendedor los cubra (y en algunos casos, es posible que se le exija que lo haga), pero no podrá regatear el costo.
- Impuestos de propiedad: Tendrá que pagar una parte prorrateada de la factura del impuesto a la propiedad y aquí no hay margen de maniobra en el precio.
- Tarifas de verificación de crédito: Su prestamista le cobrará una tarifa por obtener su informe crediticio, y este suele ser un costo fijo.
Las tasas hipotecarias son generalmente altas, pero incluso una variación de tasa del 0,5% puede marcar una gran diferencia en el transcurso de un préstamo.
Pero no se trata sólo de tarifas. Buscar un prestamista hipotecario le permite tener una buena idea de las diferentes tarifas. También podrá ver qué prestamista puede ofrecerle el mejor servicio y atención como prestatario. Encuentre el prestamista que pueda reducir sus costos y estrés.
Línea de fondo
La tasa de su hipoteca tiene un gran impacto en la cantidad de dinero que gasta para ser propietario de una casa. Si bien es útil tomarse el tiempo para comparar las tasas hipotecarias, no es necesario aceptar el promedio. Busque una amplia red para ver lo que pueden ofrecer varios prestamistas y pregunte sobre las formas en que puede obtener un descuento en su tasa. Incluso un pequeño ahorro de unas pocas décimas de punto porcentual puede marcar una gran diferencia en su presupuesto mensual y en sus costos de intereses de por vida.
Preguntas frecuentes
Si bien es poco común que los prestamistas renegocien las tasas de las hipotecas existentes, no es algo inaudito. Un prestamista podría estar dispuesto a trabajar con usted para renegociar los términos de su préstamo (incluida su tasa) si puede demostrar serias dificultades financieras. Sin embargo, es mejor informarse sobre cómo ajustar sus términos antes de perder algún pago.
Los corredores hipotecarios tienen relaciones con varios prestamistas diferentes, lo que significa que pueden ayudarlo a comparar precios. No se le garantiza una tarifa mejor que la que podría encontrar por su cuenta, pero puede ser un buen camino para conseguir una buena oferta.
Sí. Si su prestamista le ofreció una opción flotante cuando presentó la solicitud inicialmente, estará en la carrera por una tasa más baja, siempre que esas tasas hayan bajado en el ínterin. Asegúrese de estar atento a los movimientos de las tasas hipotecarias a medida que se acerca la fecha de cierre para poder alertar proactivamente a su prestamista y solicitar una tasa más baja.
Investigue para mostrarle a su prestamista qué más hay disponible en el mercado. Además, si ya es cliente del prestamista (por ejemplo, si tiene cuentas bancarias y de inversión en la institución), demuestre su valor como cliente. Es inteligente redactar un correo electrónico bien escrito para el prestamista que pueda ayudarlo a comprender por qué tiene una razón sólida para obtener una mejor tasa.