¿Está pensando en utilizar energía solar para su hogar? Hay mucho de qué entusiasmarse: ser más eficiente energéticamente, reducir su huella de carbono y potencialmente afeitarse unos dólares de su factura de energía cada mes.
¿Pero algo que no sea tan emocionante? La etiqueta de precio. Si bien los precios han bajado drásticamente durante la última década, un sistema solar en el tejado todavía le costará miles de dólares. El coste medio nacional de un motor de 8 kW es de 31.558 dólares, según datos de FindEnergy. Y eso es antes de que se apliquen incentivos y reembolsos.
Ciertamente no son centavos, pero es una compra que podría pagar durante muchos años con facturas de servicios públicos más bajas y un precio más bajo. huella de carbono. Para determinar qué opción de financiamiento es mejor para usted, determine sus prioridades y su presupuesto.
¿Pueden los paneles solares ahorrarle dinero?
¿Está interesado en comprender el impacto que la energía solar puede tener en su hogar? Ingrese información básica a continuación y le proporcionaremos instantáneamente una estimación gratuita de su ahorro de energía.
«¿Es el impacto ambiental o el ahorro de dinero, o ambos?» dijo Krystal Persaud, cofundadora de red salvajeuna empresa que ayuda a las personas a adoptar energías limpias en sus hogares.
Si está pensando en cambiar al uso de energía renovable para alimentar su hogar, esta guía de financiamiento solar lo guiará a través de sus opciones para cubrir los costos.
Comprar paneles solares con efectivo
Es cierto que el efectivo es el rey. Si tiene ese dinero en el banco, al igual que con cualquier otro proyecto de mejoras para el hogar, es posible que desee pagar la instalación del panel solar en su totalidad. El principal beneficio es que no tendrá que preocuparse por los pagos mensuales ni por pagar intereses o tarifas. Sin embargo, llevará algún tiempo alcanzar el punto de equilibrio. Por ejemplo, si compró un sistema de paneles solares por $30,000 que compensa completamente su uso promedio anual de energía de $3,000, le tomará 10 años recuperar el costo.
«Debido a que pagar la energía solar en efectivo es para las personas más ricas, no es la ruta más común», dijo Persaud. «Pero es la forma más económica porque no debes ningún interés. Pagas por ello y listo, y la energía extra que generas es tuya».
Comprar paneles solares con un préstamo solar
Si bien esta opción puede ser más común para los propietarios de viviendas que desean utilizar energía solar, también es un poco más complicada de entender. Esto se debe a que los préstamos solares no son tan comunes como las líneas de crédito sobre el valor de la vivienda o los préstamos personales, y las tasas y términos no son tan transparentes.
Según la Alianza de Estados de Energía Limpia guía del propietario para la financiación solar (PDF), los préstamos solares suelen ser de las propias empresas solares o de instituciones financieras de terceros que trabajan con instaladores solares. Las tasas de interés pueden variar ampliamente según una serie de factores que incluyen:
- Préstamo no garantizado versus préstamo garantizado
- Duración del préstamo
- Institución crediticia
- Ubicación
- Depósito
- Puntaje de crédito
- Tamaño del préstamo
- tasa de interes preferencial establecido por el gobierno federal en el momento del servicio
La buena noticia al financiar los paneles solares de su hogar es que aún puede aprovechar cualquier energía solar y reembolsos. Sin embargo, hay algunas cosas a las que hay que prestar atención. Por ejemplo, algunos acuerdos de préstamo incluyen pagos de intereses únicamente durante el primer año para darle tiempo de obtener reembolsos e incentivos para destinar al préstamo. Si bien esto puede generar pagos mensuales bajos al principio, los pagos del préstamo pueden ser más altos durante el resto del préstamo.
Además, parte de ese monto del préstamo será la comisión del vendedor.
«En esa cotización de, digamos, 20.000 dólares, mire la comisión, que puede llegar a los 5.000 dólares», dijo Persaud. «Y siempre negocie. Su descuento podría provenir de su comisión, y el vendedor podría estar dispuesto a descontarlo de su parte para cerrar el trato».
Alquiler de paneles solares
Arrendar o contratar un acuerdo de compra de energía podría ser otra forma asequible de alimentar su hogar con energía renovable. Un acuerdo de compra de energía es como un arrendamiento, excepto que sus pagos mensuales son por la electricidad generada por sus paneles, no por los paneles en sí. Los pagos mensuales con un acuerdo de compra de energía variarán. Los pagos de arrendamiento están en gran medida fijados.
Una gran ventaja de estas opciones es que no requieren que usted pague nada por adelantado. La empresa solar es propietaria del sistema y es responsable de su mantenimiento. Sin embargo, no obtendrá ningún incentivo fiscal ni reembolso. Si tiene un acuerdo de compra de energía, esté atento a una cláusula que establezca que usted debe pagar cualquier «energía neta» que genere su sistema solar.
«Un contrato de arrendamiento podría ser más común para las personas que ya no trabajan o que están jubiladas», dice Persaud. «No necesitarían beneficiarse del crédito fiscal federal porque no tienen ingresos sujetos a impuestos. Además, podrían tener un ingreso fijo».
Refinanciamiento con retiro de efectivo o HELOC
También puede aprovechar el valor líquido de su vivienda para pagar los paneles solares. Dos formas comunes de hacerlo son a través de un refinanciamiento con retiro de efectivo o un línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda.
Con un refinanciamiento con retiro de efectivo, usted obtiene una hipoteca más grande y se queda con la diferencia. Las principales ventajas son que las tasas de interés suelen ser más bajas que las de una tarjeta de crédito o un préstamo personal y puede esperar pagos mensuales constantes y predecibles.
Usted es elegible para el crédito fiscal federal. Además, dado que está utilizando los fondos para un proyecto de mejoras para el hogar, es posible que pueda obtener una deducción de impuestos adicional cuando venda su casa. La desventaja de un refinanciamiento con retiro de efectivo es que está aumentando el monto de los pagos de su hipoteca. Además, dado que las tasas de interés han aumentado recientemente, existe una alta probabilidad de que refinancie a una tasa más alta que cuando obtuvo su hipoteca por primera vez.
Una HELOC funciona como una tarjeta de crédito en el sentido de que se le otorga una línea de crédito con un límite determinado y puede pedir prestado de su línea de crédito y devolverlo sobre la marcha. Los HELOC suelen tener un período de retiro, que suele ser de cinco o diez años. Y al igual que un refinanciamiento con retiro de efectivo, será elegible para una deducción de impuestos si usa el dinero del préstamo para un sistema solar doméstico.
Con cualquiera de las opciones, si bien es posible que disfrute de una tasa de interés más baja que con un préstamo solar, está adquiriendo más deuda vinculada a su vivienda y su valor líquido. Además, normalmente necesita liquidar al menos el 15 % de su vivienda.
«Si usted es un nuevo propietario de vivienda y no posee una gran parte del capital, puede que no valga la pena endeudarse más», dice Persaud.
Cómo los créditos fiscales afectan la forma de pagar los paneles solares
Una ventaja importante es que puede disfrutar de incentivos y devoluciones de impuestos. Por ejemplo, el gobierno federal está ofreciendo una Crédito fiscal del 30% para sistemas solares instalados hasta 2032. Esto se aplica al costo total de su sistema, que incluye el costo de los paneles, cualquier costo de mano de obra, como la instalación y baterias caseras. Un crédito fiscal reducirá la cantidad que usted debe en impuestos; el gobierno no le enviará un cheque.
Digamos que estás pagando en efectivo o financiando tus paneles solares. Y el costo de la instalación de su panel solar es de $30,000. Con el crédito fiscal del 30%, su ingreso imponible se reducirá en $9,000.
Además del crédito fiscal federal, podría haber incentivos a nivel estatal por pasarse a la energía solar. Medición neta es un acuerdo de facturación entre productores de energía solar (como usted, después de instalar los paneles solares) y una empresa de servicios públicos donde los propietarios de energía solar obtienen créditos por enviar su energía excedente a la red. De acuerdo a ahorrar energía, 38 estados tienen políticas de medición neta.
Cualquiera que sea la opción de financiamiento que elija, es importante analizar sus costos de energía mensuales promedio y cuánto pagaría si solicita un préstamo o firma un contrato de arrendamiento.
«Lo que se quiere es que las cifras sean lo más cercanas posible», dice Persaud. «Intente negociar para que las cifras sean lo más cercanas posible y su pago mensual por energía solar sea el mismo».
Más, cuidado con las estafas.
«Un buen vendedor no tendrá miedo de responder las preguntas que usted tenga», dice Persaud. «Para asegurarse de no pagar de más, tómese todo el tiempo que necesite, compare cotizaciones con amigos y compruebe cuál es el coste normal en su zona».
Otras ayudas gubernamentales para la compra de paneles solares
Más allá del crédito fiscal federal para la energía solar, el gobierno federal (y a veces su estado) puede ayudar con un par de otras opciones de financiación.
Una hipoteca de energía HomeStyle de Fannie Mae le permite agregar el costo de un proyecto solar a su hipoteca nueva o refinanciada. El Administración Federal de Vivienda ofrece adiciones similares a las hipotecas. La cantidad de dinero que puedes pedir prestado se determina en función del valor de su casa.
Una de las ventajas de una hipoteca energéticamente eficiente, como se la conoce, es que pides dinero prestado una vez en lugar de dos. Eso significa que solo paga un conjunto de costos y tarifas del préstamo, y puede devolverlo en 30 años, en lugar de 10 o 15, como puede ser el caso con otros préstamos solares. Esto mantiene su pago mensual bajo. No todas las instituciones crediticias ofrecen préstamos de estos programas y el proceso de préstamo puede resultar complicado.
«Tienden a ser más complicados, porque es necesario hacer muchas llamadas telefónicas para llegar a las personas adecuadas», dijo Roger Horowitz, director de cooperativas de Solar United Neighbors, un grupo de defensa y sin fines de lucro que ayuda a las personas a adoptar la energía solar en 11 estados. . Eso puede suponer una carga adicional para las personas que tienen menos recursos financieros, las personas a las que el programa pretende ayudar. Es importante trabajar con una institución que sepa cómo navegar por estos sistemas, afirmó Horowitz.
Una Hipoteca de Eficiencia Energética se puede utilizar para otros equipos de ahorro de energía además de los paneles solares, como aislamiento nuevo, ventanas y puertas nuevas, termostatos inteligentes o mejoras en la eficiencia del agua. Cualquiera que sea la actualización, debe ser rentable, lo que significa que necesita ahorrar más dinero durante su vida útil de lo que cuesta. En la mayoría de los lugares del país, los paneles solares seguramente cumplirán ese requisito.
Explore sus opciones para reducir el precio de sus paneles solares.
Otra opción es Propiedad evaluada Energía limpia, que merece una breve mención a pesar de estar sólo disponible para clientes residenciales en California, Florida y Missouri. Al trabajar con una oficina local de PACE, puede financiar sus paneles solares y devolver el préstamo durante un período de tiempo más largo mediante un cargo adicional en sus impuestos. En teoría, esto hace que las compras grandes sean más asequibles, aunque las primeras versiones del programa en realidad han enterró a algunos propietarios de viviendas de bajos ingresos con deudas y la posibilidad de ejecución hipotecaria. Nuevas regulaciones aprobadas por las legislaturas estatales podrían solucionar este problema.
¿Qué opción de financiación solar es mejor?
La mejor opción de financiación solar será la que mejor se ajuste a tus necesidades. Haga un balance cuidadoso de sus finanzas, uso de energía y sus planes a largo plazo para permanecer en su casa. Y, así como usted debe obtener varias cotizaciones antes de comprar paneles solares, debe comparar precios para obtener financiamiento. En algunos casos, encontrar la mejor oferta de financiación solar sólo requiere un poco de trabajo adicional.
