Tarifas para certificados de depósito aumentó de manera constante en 2023, con rendimientos porcentuales anuales, o APY, de hasta el 5,65% para términos seleccionados. Pero el tiempo corre para tener la oportunidad de obtener tasas tan altas.
La Reserva Federal ha mantenido las tasas estables tres veces consecutivas este año. Y aunque la Reserva Federal no controla las tasas de los certificados de depósito (CD), los bancos generalmente actúan al mismo ritmo que las instrucciones del banco central. Los expertos creen que las tasas no subirán mucho más de lo que son hoy. De hecho, algunos bancos ya están bajando ligeramente los tipos. Esto es lo que eso significa para el próximo año.
Qué saber antes de abrir un CD en 2024
Las tasas de los CD no caerán drásticamente de la noche a la mañana. La Reserva Federal mantiene las tasas donde están, lo que significa que todavía hay tiempo para encontrar una tasa de CD alta. Cuando la Reserva Federal comience a recortar las tasas, es posible que veamos a más bancos reducir sus APY. Pero independientemente del entorno de tipos, hay otros factores a tener en cuenta.
Es mejor asegurarse de que el término del CD que elija coincida con su metas de ahorro.
Por ejemplo, si planea comprar una casa en tres años, puede elegir un CD de tres años. Pero si existe la posibilidad de que necesite esos fondos para reparaciones de la vivienda el próximo año, puede elegir un plazo más corto para tener acceso al dinero antes sin pagar un penalización por retiro anticipado.
«Últimamente hemos experimentado un entorno de tasas volátiles, con tasas de ahorro y CD que fluctúan día a día», dijo Steve Goodman, director gerente de banca de consumo de JPMorgan Chase & Co.. «En términos de cuándo es el momento adecuado para abrir un CD, no existe una respuesta correcta o incorrecta ni un momento exacto».
Pros y contras de los CD
Los CD tienen ventajas y desventajas. Esto es lo que debe tener en cuenta al decidir si abrir uno.
Ventajas
-
Tasa de interés fija: Cuando abre un CD tradicional, fija la tasa de interés durante todo el plazo. Por lo tanto, incluso si las tasas de interés generales disminuyen, su tasa no cambiará hasta que venza su CD.
-
Tasas de interés más altas que otros productos de ahorro: La mayoría de las tarifas de CD son más altas que las que encontrará para los tradicionales. ahorros y cuentas del mercado monetario. Sin embargo, este no es siempre el caso. Ahora mismo, muchos bancos solo en línea ofrecen entre 4% y 5% APY, pero algunas sucursales bancarias tradicionales solo ofrecen entre 1% y 2,50% APY por los mismos términos.
-
Cobertura del seguro: Los CD están cubiertos por hasta $250,000 por persona, por cuenta en bancos y cooperativas de crédito asegurados a nivel federal a través de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (para bancos) o la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (para cooperativas de crédito). Esto protege sus fondos en caso de que su banco quiebre.
Contras
-
Penalización por retiro anticipado: Si necesita retirar dinero de la cuenta antes de que finalice el plazo, pagará una multa por retiro anticipado que puede equivaler a algunas semanas o meses de intereses. Esto puede afectar sus ganancias por intereses y, en algunos casos, su depósito inicial.
-
Impuestos: El interés que acumula en los CD está sujeto a impuestos federales y estatales, lo que puede afectar sus ganancias.
-
Inflación: Cuando los precios suben, el valor de su dólar baja. Si está invirtiendo en un CD, es posible que la tasa de interés no sea lo suficientemente alta como para seguir el ritmo de la inflación. Eso significa que, aunque esté obteniendo un rendimiento, es posible que no sea tan valioso hoy como lo sería en un período de baja inflación.
-
Requisitos mínimos de depósito: Algunos bancos exigen un saldo específico para obtener las tasas de CD más altas. Asegúrese de comparar una variedad de opciones para encontrar la mejor tarifa en función de cuánto tiene para depositar.
Cuándo considerar abrir un CD
Un CD puede ser una gran adición a su estrategia de ahorro e inversión, especialmente si encaja en una de estas categorías:
Tienes una baja tolerancia al riesgo.: Si se está acercando a la edad de jubilación o ya dejó la fuerza laboral, los cambios bruscos en el mercado de valores pueden ser especialmente desafiantes y existe un mayor riesgo de perder los ahorros que tanto le costó ganar. La tasa de rendimiento garantizada con un CD le ayuda a evitar ese riesgo. Además, puede utilizar sus ingresos por intereses habituales para ayudar a cubrir algunos de sus gastos.
Tienes un objetivo con un cronograma específico: Quizás desee comprar una casa el próximo año y esté trabajando para ahorrar para el pago inicial y los costos de cierre. Si planea comprar un lugar en 12 meses, es posible que desee pensar en un CD a corto plazo (seis o nueve meses, por ejemplo) para ayudar a acelerar sus ahorros antes de solicitar un preaprobación de hipoteca. Si, por ejemplo, deposita $10,000 en un CD a nueve meses con un APY del 4.50%, ganará $335.64 cuando finalice el plazo de su CD.
Quiere evitar gastos excesivos: Las multas por retiro anticipado pueden ayudarlo a evitar la tentación de echar mano de sus ahorros. Si desea poner un bloqueo adicional a su dinero que se interponga en el camino de gastos frívolos, un CD puede ayudarle a pensar dos veces antes de retirar su efectivo.
Cuándo evitar abrir un CD
Los CD no son para todos. Si le preocupa necesitar el dinero antes de que finalice el plazo de su CD, no abra un CD. Por ejemplo, si su empresa pasó recientemente por una ronda de despidos, es posible que su seguridad laboral no parezca tan sólida. Teniendo esto en cuenta, es importante mantener su efectivo accesible.
Además, si es joven, nuevo en el mundo laboral y está concentrado en realizar apuestas agresivas en el mercado de valores con la esperanza de obtener ganancias a largo plazo, es posible que los CD no sean la mejor opción. En su lugar, debería buscar otros lugares para estacionar su dinero donde pueda soportar la volatilidad y el riesgo si tiene un horizonte temporal más largo.
Alternativas de CD
- Cuentas de ahorro tradicionales: Estas cuentas ofrecen una tasa de interés modesta, a menudo más baja que los CD, pero en algunos casos no existen restricciones de retiro. También puede tener acceso a una ubicación física, ya que la mayoría de las cuentas de ahorro tradicionales se encuentran en sucursales bancarias.
- Cuentas de ahorro de alto rendimiento: Estas cuentas ofrecen tasas de interés más altas que las cuentas de ahorro regulares. Es posible que puedas almacenar dinero sin comisiones ni requisitos, dependiendo del banco. Muchas cuentas de ahorro de alto rendimiento las ofrecen bancos exclusivamente en línea, por lo que debería sentirse cómodo con una experiencia bancaria completamente digital.
- Cuentas del mercado monetario: Estas cuentas generalmente requieren un saldo mínimo más alto que una cuenta de ahorros y pueden requerir un saldo mínimo más alto para ganar intereses. Pero tendrá más funciones de cuenta corriente, como una tarjeta de cajero automático y emisión de cheques.
Cómo mantener la flexibilidad al usar CD
No dejes que las restricciones de retiro de los CD tradicionales te asusten. Puede depositar parte de su dinero en un CD y al mismo tiempo mantener otros fondos disponibles y de fácil acceso en caso de apuro financiero. Aquí hay algunas otras opciones de ahorro para mantener la flexibilidad y al mismo tiempo obtener el mayor potencial de ganancias de los CD.
Busque un CD sin penalización: CD sin penalización significa que no pagará una multa si termina necesitando parte (o todo) de su dinero antes de que finalice el plazo. Si bien obtendrá una tasa más baja que un CD tradicional, puede reservar algunos de sus fondos para un CD sin penalización para aliviar sus preocupaciones monetarias.
Mantenga parte de su efectivo en una cuenta de ahorros de alto rendimiento: El mejores cuentas de ahorro de alto rendimiento Pague más del 4% APY en este momento. Obtendrá lo mejor de ambos mundos con estos: un APY alto a la par con las tasas de CD y fácil acceso a su dinero para contribuciones y retiros regulares.
Construya una escalera de CD: escaleras de CD son una gran estrategia para diversificar su dinero con un riesgo mínimo. Por ejemplo, digamos que tienes $12,000 para poner en un CD. En lugar de encerrarlo todo en un CD de tres añospodrías depositar $3,000 en un CD de seis meses$3,000 en un CD de un año, $3,000 en un CD de dos años y los $3,000 restantes en un CD de tres años. De esta manera, tendrá dinero vencido cada año y podrá distribuir sus fondos entre diferentes tasas.
Reevalúe su estrategia durante su período de gracia: La mayoría de los CD se renuevan automáticamente poco después de que finaliza el plazo, pero tendrás un período de gracia (generalmente 10 días) para decidir si deseas reinvertir el dinero, retirarlo o elegir un lugar diferente para guardarlo. Asegúrese de marcar su calendario con su fecha de vencimiento y esté atento a las alertas de su banco para determinar la mejor ruta cuando finalice el plazo de su CD.
¿Es mejor un CD que una cuenta de ahorros de alto rendimiento?
CD y cuentas de ahorro de alto rendimiento Ofrezca algunas de las mejores tasas de interés que pueda encontrar hoy sin asumir ningún riesgo. Sin embargo, ninguno es necesariamente mejor que el otro; Elegir uno, en última instancia, se reduce a su cronograma.
Las cuentas de ahorro de alto rendimiento son un excelente lugar para mantener su fondo de emergencia. De esta manera, el dinero que has reservado para el peor de los casos puede seguir creciendo y tendrás acceso a él si lo necesitas de repente. Es más, no es necesario que elijas solo una cuenta. Una vez que alcance su fondo de emergencia u otra meta de ahorro, es posible que desee poner parte del dinero sobrante en un CD para aprovechar una tasa que supere la tasa de su cuenta de ahorros.
La línea de fondo
Los CD son una inversión segura que puede generar un rendimiento mayor que la mayoría de las cuentas de ahorro y del mercado monetario. Dado que las tasas aumentaron durante el año pasado, resultan más atractivas para algunos ahorradores. Pero como algunos bancos ya están bajando las tasas, es mejor fijar una tasa pronto.
Antes de abrir un CD, asegúrese de sentirse cómodo ahorrando su dinero durante el plazo del CD, sabiendo que acumulará intereses durante ese tiempo.
“Evalúe sus necesidades, esté atento a las tarifas e investigue qué es lo mejor para su situación y necesidades individuales”, dijo Goodman.
Preguntas frecuentes
El mayor inconveniente de abrir un CD es perder liquidez o flexibilidad para depositar y retirar fondos. Los CD tradicionales vienen con penalizaciones por retiro anticipado, que eliminan la mayor parte (si no la totalidad) de sus intereses si retira el dinero antes del vencimiento.
Sí. Si bien puede perder mucho dinero en el mercado de valores, uno de los grandes puntos de venta de los CD es que su capital está protegido por un seguro de depósitos federal de hasta $250,000, por persona, por cuenta en bancos asegurados por la FDIC o por la NCUA. las cooperativas de crédito. Incluso si el mercado de valores se desploma y el banco que posee el CD colapsa, aún así recuperarás tu dinero.
Para asegurarse de no perder el dinero que depositó en un CD, siga estas dos reglas simples: Primero, asegúrese de que todo su depósito esté cubierto por un seguro de la FDIC o la NCUA. En segundo lugar, no acceda a los fondos antes de la fecha de vencimiento para evitar pagar multas por retiro anticipado.
Las tasas de CD pueden aumentar un poco más en 2023, pero no espere ningún tipo de aumento importante. Existe la posibilidad de que la Reserva Federal no vuelva a subir las tasas el próximo mes, por lo que las tasas de los certificados de depósito parecen estar a punto de estabilizarse. Si planea abrir un CD, ahora puede ser el mejor momento antes de que bajen las tarifas.
Corrección: una versión anterior de este artículo contó con la ayuda de un motor de inteligencia artificial y caracterizó erróneamente algunos aspectos de los CD y las cuentas de ahorro. Todos esos puntos fueron corregidos. Esta versión ha sido actualizada sustancialmente por un redactor.
