Qué Los factores se consideran en una calificación crediticia.? Probablemente lo sepas historial de pagos tiene el mayor impacto en su puntaje crediticio, y eso historial de crédito También cuenta, pero es posible que no sepa que su índice de utilización de crédito es un determinante importante en su resultado final. Puntaje FICO.
Si no está seguro exactamente de qué es el índice de utilización del crédito o si lo pasó por alto mientras revisaba su informe crediticio, no se preocupe. Le ayudaremos a comprender el impacto del índice en su puntaje crediticio y le brindaremos consejos y herramientas para impulsarlo.
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¿Qué es un índice de utilización del crédito?
Su índice de utilización de crédito es el porcentaje de su crédito disponible que está utilizando. Para un ejemplo básico, si tiene una tarjeta de crédito con un límite de $1000 y su saldo actual es de $200, su índice de crédito es $200/$1000, o 20%.
VantageScore considerará únicamente el crédito renovable o las cuentas de tarjetas de crédito al calcular su índice de utilización de crédito. FICO considerará su índice crediticio como parte de su categoría «Montos adeudados», que es la cantidad de deuda que tiene en total.
Es importante recordar que VantageScore y FICO monitorean su total utilización del crédito (utilizando saldos y límites de crédito para todas sus tarjetas de crédito), así como los índices de cada de sus cuentas individuales. Si su índice general es moderadamente bajo, pero tiene una tarjeta al máximo, eso podría reducir su puntaje crediticio.
Quizás lo más importante es que las agencias de crédito no calculan su índice de utilización de crédito utilizando los saldos actuales de sus tarjetas de crédito. Lo calculan utilizando los saldos de cuentas que los emisores de sus tarjetas de crédito informan a las agencias de crédito. Cada emisor tiene su propio sistema, pero las cifras reportadas suelen ser los saldos de sus estados de cuenta mensuales.
Incluso si paga los saldos de su tarjeta de crédito todos los meses, si tiene un índice de crédito alto en cualquier momento durante su ciclo de facturación, podría afectar su puntaje crediticio.
¿Qué es un buen índice de utilización del crédito?
«Comúnmente se recomienda que los saldos de sus tarjetas de crédito se mantengan en o por debajo del 30% de su límite de crédito asignado», Bruce McClary, vicepresidente senior de la Fundación Nacional de Asesoramiento Crediticiodijo a CNET.
Si bien la pauta general es un índice de crédito del 30% o menos, aquellos que quieran puntajes crediticios excelentes deberán mantenerlo aún más bajo. Según la empresa de calificación crediticia experiano«Si está enfocado en tener excelentes puntajes crediticios, lo mejor es un índice de utilización del crédito de un solo dígito».
«La verdad es que cuanto más bajos sean sus saldos, mejor. Cuanto más tenga, más podría reducir su puntaje», Todd Christensen, gerente de educación de Ajuste de dinerodijo a CNET.
Pero no debería aspirar a un índice de crédito del 0%. Experian también dice que «la única forma de asegurarse de tener un 0% de utilización todo el tiempo es abstenerse de usar sus tarjetas de crédito», lo que podría resultar en que un emisor cierre su cuenta, reduzca su crédito disponible y aumente su índice.
¿Cómo puedo reducir mi índice de utilización de crédito?
Dado que el índice de crédito es una expresión del dinero prestado dividido por el límite de crédito, las principales formas de disminuir ese índice son reducir su deuda y aumentar su límite de crédito. Estas son las mejores formas de lograrlo.
Pague la factura de su tarjeta de crédito dos veces al mes o incluso más
Las compañías de tarjetas de crédito informan periódicamente sus saldos a las agencias de crédito, y ese número a menudo proviene de los extractos de sus tarjetas de crédito. Incluso cuando paga la factura de su tarjeta de crédito todos los meses, si su estado de cuenta muestra un saldo que representa un alto porcentaje de su límite de crédito, su puntaje crediticio se verá afectado.
Si usa su tarjeta de crédito con frecuencia, considere pagarla dos veces al mes o cuando su saldo se acerque al 30% de su límite de crédito. Las cuentas de tarjetas de crédito en línea facilitan realizar o programar tantos pagos como desee, y puede configurar notificaciones (ver a continuación) para sus saldos.
Si tiene un límite de $1,000 y gasta $900 al mes en su tarjeta, un índice de utilización de crédito del 90% podría afectar su puntaje crediticio. Si lo cancela cuando su saldo llega a $300, o tres veces al mes, su puntaje crediticio no debería verse afectado por un índice alto.
Crear notificaciones de saldo de tarjeta de crédito
La mayoría de las tarjetas de crédito ahora le permiten crear alertas en línea para su cuenta, incluido el monto de su saldo. Pueden ser correos electrónicos, mensajes de texto o alertas a través del sitio web de su tarjeta de crédito.
Para proteger su índice de crédito, configure una notificación cuando su saldo alcance el 25% de su límite de crédito. Ese nivel de equilibrio le dará algo de margen para asegurarse de mantenerse por debajo de la proporción recomendada del 30%.
Solicite un límite de tarjeta de crédito más alto
Aumentar su límite de crédito ayudará a reducir su índice de crédito porque la cantidad que debe ahora es un porcentaje menor del máximo que puede pedir prestado. Es fácil solicitar un aumento del límite de la tarjeta de crédito: simplemente llame al número de teléfono que figura en el reverso de su tarjeta y hable con un representante.
Sin embargo, antes de solicitar un límite más alto, tenga en cuenta algunas cosas. Esta estrategia solo funciona si no aumenta el saldo adeudado. Si un límite más alto lo tentará a gastar más, es posible que desee reconsiderarlo.
Además, pregúntele a su representante de tarjeta de crédito si la compañía realizará un verificación de crédito dura antes de aprobar su solicitud. Aunque un límite más alto ayudará a su índice, una investigación exhaustiva podría reducir su puntaje crediticio entre cinco y 10 puntos durante aproximadamente un año.
Guarde las tarjetas de crédito viejas y úselas un poco.
Si tiene tarjetas de crédito antiguas que no usa mucho o nada, no los canceles. Solo reducirá su disponibilidad general de crédito y perjudicará su índice de crédito, así como su antigüedad promedio de crédito.
Sin embargo, si no utiliza ninguna tarjeta de crédito, el emisor puede cancelarla por falta de actividad. En su lugar, utilice tarjetas antiguas con moderación, como una compra cada pocos meses, para mantener sus cuentas abiertas y su crédito total disponible alto.
Una vez que conozca los principios detrás del índice de utilización del crédito, puede utilizar estas tácticas para disminuir su índice y reforzar su puntaje crediticio.
Para obtener más información sobre las mejores prácticas para obtener buenos puntajes crediticios, aprenda cómo construir crédito rápidamente.