Seneca y Dennis, un matrimonio de Ohio con dos hijos, tienen mucho que decir sobre la deuda. Y decenas y miles de personas están escuchando.
Antes de convertirse en propietarios de una vivienda en 2020, la pareja pagó más de $100,000 en préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles y saldos de tarjetas de crédito combinados. en tres años. Ahora, Seneca y Dennis, que pidieron que se omitiera su apellido para mantener la privacidad financiera, están en camino de saldar sus deudas. hipoteca a 30 años en apenas cinco años. Todo su proceso de pago de la hipoteca está documentado en Instagram y TikTok en @VivirSinPréstamos.
“Pagar nuestra deuda y no endeudarnos: esas cosas realmente me traen alegría y me hacen feliz”, dijo Séneca en una entrevista telefónica.
La pareja comparte los detalles de su plan de pago, que incluye mucha disciplina, con todos sus seguidores de las redes sociales, quienes a su vez también hacen muchas preguntas. Su compromiso de recortar 25 años su préstamo hipotecario no tiene precedentes, y muchos expertos apoyan el pago anticipado de su hipoteca, siempre que funcione con sus medios y objetivos financieros.
«El pago agresivo puede no ser la opción adecuada para todos», dijo Kate Bulger, vicepresidente de desarrollo empresarial de Money Management International. “Hay muchas estrategias diferentes que la gente usa para estar libre de deudas.”
Una hipoteca hace posible la compra de una casa. Sin embargo, también deja a los propietarios con cientos de miles de dólares en deudas y costosos cargos por intereses, que pueden duplicar o incluso triplicar el saldo original del préstamo. Pagar una hipoteca antes de tiempo es una forma de ahorrar dinero en intereses, liberar su presupuesto y ser dueño de su casa.
Cómo están pagando un préstamo hipotecario en 5 años
Antes de obtener una hipoteca, Seneca y Dennis se deshicieron de toda su deuda de consumo utilizando una combinación de bola de nieve de la deuda y avalancha de deuda métodos de pago.
“Esto era algo que quería hacer para sentirme más cómodo con la propiedad de una vivienda y los gastos que pudieran surgir”, dijo Seneca.
En septiembre de 2020, la pareja hizo un pago inicial del 20% sobre su casa de $317,000 y obtuvo un préstamo de $254,000 a una tasa de interés del 3%. Sus pagos hipotecarios mensuales mínimos se calcularon en $1,070 (sin incluir impuestos a la propiedad y seguro de propietarios), con una fecha de pago estimada en octubre de 2050.
@vivirsinpréstamos (Más info) Así estamos amortizando nuestra casa en un total de 5 años. Contexto: Comprado en septiembre de 2020 por 317.000 y con un pago inicial del 20%, por lo que nuestra hipoteca fue de 254.000. Préstamo del 3%. Hemos pagado por adelantado $150 mil hasta ahora. Nuestra situación: mi marido y yo trabajamos a tiempo completo y el salario base de nuestro hogar es de 120.000 dólares. #viajedepagodehipoteca ♬ sonido original – Pagar nuestra casa anticipadamente
Su objetivo inicial era intentar liquidar su hipoteca en 10 años. “Al principio, no fuimos muy agresivos y aportamos más al préstamo cuando pudimos”, dijo Seneca. Pero después de pagar más durante el primer año, Séneca hizo algunos cálculos y se dio cuenta de que podrían pagarlo en cinco años si hacían algunos sacrificios más.
Luego, Seneca y Dennis comenzaron a concentrarse en liquidar el saldo lo antes posible. Como regla general, han realizado dos pagos cada mes: su pago mínimo con un extra que se destina al capital, más un pago adicional. A partir de mayo de 2024, su El saldo de la hipoteca se redujo a $69,879.. Ahora están en camino de liquidar el resto de su préstamo hipotecario para septiembre de 2025.
Tanto Seneca como Dennis trabajan a tiempo completo, pero no ganan más que el promedio de un hogar: alrededor de $6,400 por mes después de impuestos, pagos de seguro médico y contribuciones al plan de jubilación. Ambos trabajaron horas extras ocasionales y recientemente se volvieron elegibles para obtener ingresos publicitarios de Tik Tok y YouTube.
Son transparentes sobre su estrategia y presupuesto. La pareja aplica la mayor parte (alrededor del 70%) de sus ingresos netos a la hipoteca. Y siempre pagan el saldo completo de su tarjeta de crédito cada mes para evitar acumular otras deudas.
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Limitan sus gastos, se quedan en casa la mayor parte del tiempo y no gastes muchopresupuestando alrededor de $500 al mes para comestibles comprar al por mayor y comprar en tiendas de descuento. Ellos también guardar efectivo en un fondo de amortización para gastos futuros como impuestos a la propiedad, regalos de Navidad y mantenimiento del automóvil. La pareja ahorra en costos de cuidado infantil al inscribir a sus hijos en una guardería local en el hogar. Los turnos de trabajo que permiten que alguien esté en casa con los niños también son de gran ayuda para su presupuesto.
Uno de los desafíos que enfrentó la pareja el año pasado fueron las costosas reparaciones del automóvil. «Hemos hecho que funcione investigando los ahorros un poco más de lo que queríamos», dijo Seneca, y agregó que lo ideal sería poner más dinero en su cuenta de ahorros de alto rendimiento cada mes. También les gustaría empezar a contribuir más a su fondo de educación infantil 529 para que sus hijos no tengan que pedir préstamos estudiantiles.
Incluso si su objetivo es liquidar su hipoteca en cinco o diez años, los expertos financieros recomiendan optar por el préstamo a más largo plazo, a 30 años. De esa manera, sus pagos mensuales mínimos serán menores y podrá contribuir más cuando sea posible. Si hay una emergencia o un evento importante en la vida, es mejor poder cubrir su obligación hipotecaria a tiempo que perder un pago porque no puede pagarlo.
Al enfrentar desafíos como el agotamiento laboral, la familia discutió la posibilidad de retrasar la fecha de pago de la hipoteca. Pero finalmente decidieron ceñirse a su cronograma porque sería más devastador para su salud mental posponer el pago de su deuda.
El objetivo final valdrá la pena: al eliminar la partida más importante de su presupuesto, no solo ahorrarán seis cifras en cargos por intereses, sino que también estarán libres de costos de vivienda, por lo que podrán gastar más en lo que quieran. y disfrutar en el futuro previsible.
Cómo empezar a liquidar su hipoteca antes de lo previsto
Si está pensando en liquidar su hipoteca anticipadamente, la pareja dice que vale la pena el desafío.
«Sólo hay que abordarlo con una meta y un plan», dijo Séneca. “Yo sugeriría pagar primero otras deudas para que pueda concentrar sus ingresos adicionales en el préstamo hipotecario. Eso es lo que funcionó para nosotros”.
Comience temprano y recuerde que cada pago cuenta, especialmente cuando esos pagos se destinan al capital.
Dirígete a un calculadora de hipoteca para examinar los números. Si la recompensa a cinco años es demasiado, una recompensa a 10 o 15 años debería ser más manejable. Incluso simplemente destinar $100 adicionales al capital cada mes le ayudará a liquidar el préstamo antes de tiempo y a ahorrar decenas de miles de dólares en sus costos de intereses con el tiempo.
Acaba de comprar una casa de $400 000 con un pago inicial del 10 % al solicitar un préstamo a 30 años con una tasa de interés del 7 %. Si realiza sólo pagos mínimos de $2,395 cada mes, gastaría $502,232 en intereses. Para liquidar el préstamo en cinco años, necesitaría destinar $4,700 adicionales al capital del préstamo cada mes, pero estaría ahorrando $434,126 en costos de intereses.
Antes de realizar el primer pago adicional, llame a la entidad administradora de sus préstamos y asegúrese de que sus pagos adicionales se destinen al capital, dijo Jeremy Schachterun oficial de préstamos de Fairway Independent Mortgage Corp. “He visto que cuando aplicas pagos adicionales a tu saldo de capital, van a la categoría equivocada, como la cuenta de depósito en garantía o tu próximo pago”, dijo.
Además, asegúrese de que sus pagos más altos no desvíen dinero de sus objetivos de jubilación y ahorro a corto plazo. Si su plan de beneficios incluye cambios agresivos en el estilo de vida, estos deberían ser sostenibles, afirmó Bulger. «Al igual que una dieta estricta, existen algunos cambios importantes que pueden funcionar durante un tiempo, pero que no son realistas a largo plazo».
Recortar gastos puede ayudarle a dedicar más dinero al préstamo hipotecario, aunque debería tener sentido para su estilo de vida. “Puedes ponerte límites a ti mismo. Una vez que alcanzas ese límite, eso es todo”, dijo Séneca.
Considere la posibilidad de planificar un regalo especial si necesita ayuda para mantenerse motivado a medida que alcanza sus objetivos. Seneca y Dennis planean tomarse unas vacaciones en los próximos meses. Una vez que hayan completado con éxito el proceso de pago de su hipoteca el próximo año, seguramente habrá más oportunidades para celebrar.