Podría optar por realizar los pagos mínimos con tarjeta de crédito cada mes, pero ¿le perjudica a largo plazo? El pago mínimo en su tarjeta es el monto más bajo que puede pagar al acreedor por cada ciclo de facturación. Si no puede pagar al menos esa cantidad antes de la fecha de vencimiento de cada mes, contacta a tu emisor ahora.
Al realizar los pagos mínimos, evitará multas y cargos por pagos atrasados. También evitará que las agencias de crédito reciban informes de pagos faltantes y arruinen su puntuación de crédito. Pero si solo cubre el pago mínimo, no le ayudará a liquidar el saldo de su tarjeta de crédito muy rápidamente.
El interés que tendrá que pagar sobre el monto del saldo restante de su estado de cuenta a veces puede sumar casi tanto como su pago mínimo. Con aumento de las tasas de interéses una buena idea intentar baja tu saldo y reduzca su deuda más temprano que tarde.
Es importante que los usuarios de tarjetas de crédito comprendan cómo funcionan los pagos mínimos para poder tomar las mejores decisiones para pagar sus deudas.
¿Cómo se determinan los pagos mínimos con tarjeta de crédito?
El pago mínimo es la cantidad más baja que puede pagar en un mes determinado para evitar multas y tarifas. Las compañías de tarjetas de crédito generalmente utilizan cuatro métodos diferentes para calcular los pagos mínimos, que dependerán del saldo y la tasa de interés de la tarjeta de crédito. Estas son las formas en que se puede calcular el suyo.
Porcentaje de su saldo: Si debe una cantidad significativa de dinero en su tarjeta de crédito, su pago mínimo probablemente será de alrededor del 2% al 3% de su saldo, experto residente y contador público certificado de Debt.com. Howard Dvorkin dijo a CNET. Sin embargo, también podría ser tan bajo como el 1%.
«Las compañías de tarjetas de crédito ganan más dinero cuando el pago mínimo es menor, por lo que se destina más dinero a la tasa de interés y menos al capital», explicó Dvorkin.
Porcentaje del saldo más intereses y comisiones: Algunas compañías de tarjetas de crédito calcularán su pago mínimo combinando un porcentaje más bajo de su saldo (a menudo 1%) más intereses y tarifas del ciclo de facturación anterior.
Tarifa plana: Si el saldo impago de su tarjeta de crédito es relativamente bajo, su pago mínimo puede ser un monto fijo. No existe un estándar entre las compañías de tarjetas de crédito, pero a partir de una encuesta realizada a ocho importantes emisores de tarjetas de crédito, encontramos que las tarifas fijas oscilaban entre $20 y $41.
Pago completo: Si su saldo es inferior a lo que la compañía de la tarjeta de crédito le cobraría como tarifa fija, por ejemplo $15, su pago mínimo probablemente será el saldo total de ese mes.
Su pago mínimo y cómo lo calcula la compañía de su tarjeta de crédito deben incluirse en su contrato de tarjeta de crédito.
¿Cómo puedo encontrar mi acuerdo de tarjeta de crédito y qué contiene?
Su acuerdo de tarjeta de crédito incluirá una explicación de exactamente cómo se calculará su pago mínimo.
«Todas las compañías de tarjetas de crédito están obligadas por ley a otorgarle el contrato de tarjeta de crédito», dijo Dvorkin. Puede solicitar el acuerdo por correo electrónico, correo postal o encontrarlo en el sitio web de su banco.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor también alberga una biblioteca de miles de acuerdos de tarjetas de crédito vigentes de todas las compañías de tarjetas de crédito con más de 10,000 cuentas, según lo exige la Ley de divulgación y responsabilidad de rendición de cuentas de tarjetas de crédito de 2009.
Esto es lo que puede encontrar en su acuerdo de tarjeta de crédito:
- Qué puede comprar con su tarjeta de crédito (por ejemplo, una tarjeta de crédito de una tienda versus una tarjeta MasterCard o Visa)
- Su límite de crédito y cómo podría cambiar
- Su tasa de porcentaje anual (APR o su tasa de interés) y cómo podría cambiar
- Tarifas de transacciones extranjeras
- Cómo se calcula su pago mínimo
- Cómo pagar tu factura
- Cómo se informa el uso de su tarjeta de crédito a las agencias de crédito
- Cómo se comparte su información personal
- Qué cambios puede hacer su emisor en sus términos y condiciones
- Cómo define su compañía de tarjeta de crédito el incumplimiento y qué significa eso
- Qué hacer si pierdes tu tarjeta de crédito
- Información sobre cómo cerrar su cuenta de tarjeta de crédito
- Qué hacer si tiene una disputa de facturación
¿Qué pasa si no hago el pago mínimo cada mes?
Si no paga el monto mínimo cada mes, las compañías de tarjetas de crédito lo considerarán un pago atrasado. En este caso, se le podría cobrar un cargo por pago atrasado o incurrir en una multa APR, que es una tasa de interés alta que se activa por un pago atrasado. La compañía de la tarjeta de crédito también podría informar su pago atrasado a las tres agencias de crédito. Cuando esto sucede, el daño a su crédito puede durar hasta siete años.
Y los efectos pueden seguir agravándose: «Cuando usted paga tarde, las compañías de tarjetas de crédito pueden imponerle tasas de interés más altas que no bajarán», dijo Dvorkin.
Si no puede realizar el pago mínimo, comuníquese con su prestamista lo antes posible para hablar sobre sus opciones. Por ejemplo, si está esperando un cheque de pago para realizar el pago con tarjeta de crédito, vea si puede posponer su fecha de vencimiento hasta después del día de pago. También puede preguntarle a la compañía de su tarjeta de crédito si ofrecen algún programa de ayuda.
¿Por qué debería pagar más que el pago mínimo mensual?
Dependiendo de su APR y su saldo, es probable que la mayor parte de su pago mínimo mensual se destine a intereses y no al pago del capital. Para destinar más dinero a su deuda principal, deberá pagar más del mínimo mensual.
El Ley de Responsabilidad y Divulgación de Responsabilidad de Tarjetas de Crédito de 2009 exige que los acreedores proporcionen detalles en cada estado de cuenta mensual sobre cuánto tiempo llevará liquidar un saldo si solo realiza el pago mínimo requerido y cuánto interés se acumulará durante ese tiempo. Esa advertencia también debe incluir el monto mensual necesario para liquidar su saldo en tres años y el monto total que costaría usando ese pago mensual.
El extracto de su tarjeta de crédito también incluirá qué parte de su saldo es interés, cuál es su saldo principal y la APR que calcula el interés sobre su saldo.
Dvorkin desaconseja pagar sólo la cantidad mínima cada mes. «Es una trampa para mantenerte endeudado», dijo. Cuando paga solo el monto mínimo, puede generar intereses y podría llevar más tiempo liquidar el saldo total.
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Analicémoslo. Si debe $10,000 en su tarjeta de crédito con una tasa de interés del 18% y realiza pagos mensuales mínimos de $200 (usando el 2% del saldo), le llevará más de 50 años para saldar tu deuda. En ese tiempo, habrá pagado $28,397 adicionales en intereses. Eso es casi el triple de la cantidad que debía originalmente.
Dado que su pago mínimo se basa en un porcentaje de su saldo aquí, a medida que su saldo disminuye, también lo hará su pago mínimo. haciendo un fijado El pago de $200 hasta liquidar su saldo de $10,000 tomaría menos de ocho años y le costaría $8,622 en intereses. Eso es casi $20,000 en ahorros.
Si no puede pagar el saldo completo de su estado de cuenta cada mes, Capital One sugiere pagando la mayor cantidad posible del saldo. Pagar incluso el doble del importe mínimo puede ser de gran ayuda.
Usando el ejemplo anterior de un saldo de $10,000 y una APR del 18%, si pagara el doble de su mínimo del 2%, o el 4% de su saldo cada mes, le tomaría 13 años y medio pagar su deuda, pero pagaría sólo $5,874 en intereses.
«Cuanto mayor sea su saldo pendiente, más intereses pagará, lo que puede hacer que sea aún más difícil salir de la deuda», dijo Colleen McCreary, defensora financiera del consumidor de Credit Karma.
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